Milloin selviää velkaantumatta?

Silloin tällöin yllättävät kulut koputtavat itse kunkin ovelle. Putkiremontti tai lääkärinkulut saattavat tulla vastaan yllättäen ja kulujen kattaminen voi olla vaikeaa, jos säästössä ei ole rahaa. Mutta milloin pitäisi ottaa lainaa ja milloin kulut pitäisi yrittää kattaa jollakin muulla tavalla? Pohdin asiaa tarkemmin alla. 

Suomessa velkaantuneita on hurja määrä

Suomessa velkaantuneita on suuri määrä. Etenkin pikavippikulttuurin alkamisen jälkeen monet ottivat pikavippejä ja pikalainoja kattaakseen esimerkiksi ulkona käymisen tai impulsiiviset ostokset. Vielä vuoden 2005 paikkeilla ja hieman sen jälkeen pikavippiä oli helppo hakea puhelimella ja rahat saattoi saada tilille jo minuuteissa. 

Ei siis ole mikään ihme, että Alisa Ranta-ahokin eleli pikavipeillä ja velkaantui huimasti. Eikä tämä kaunotar ole ainoa suomalainen, joka makseli elämänsä pikavipeillä.

Lainan ottaminen vaatii vastuullisuutta. Vaikka nopeasti saatava lainasumma houkuttelee, sillä kulut voi maksaa nopeasti kerralla, parin tuhannen euron laina voi lymyillä maksettavana vielä vuosi tai pari sen nostamisen jälkeenkin. Ja joka kuukausi avoinna olevasta lainasta juoksee korkoa ja kuluja. 

Milloin laina kannattaa ottaa?

Koska lainan saaminen netistä on todella helppoa ja monet lainapalvelut, kuten Omalaina.fi, vertailevat edulliset lainat ja yhden lainahakemuksen kautta voi saada useita tarjouksia, velkaantuminen on helppoa – liian helppoa, jos lainaa ei hae vastuullisesti. Jopa kymmenien tuhansien eurojen lainat on mahdollista hakea, vaikkei sellaiselle olisi edes oikeaa tarvetta. 

Monet yllättävät kulut on kuitenkin mahdollista kattaa ottamatta lainaa. Esimerkiksi joitakin kuluja voi maksaa osamaksulla tai niitä varten voi sopia maksusuunnitelmasta. Toisinaan kulut voi kattaa pelkällä pitkäjänteisellä säästämisellä ja kärsivällisyydellä.

Esimerkiksi lääkärikulut pitää lähes poikkeuksetta kattaa paikan päällä, samoin kuin auton huolto, jos autoa tarvitaan esimerkiksi töihin lähtemisessä. Tällaisessa tilanteessa laina voi olla paikallaan. 

Mutta entäs lomamatka? Kesäloma lähestyy ja itse kukin haaveilee huojuvista palmupuista ja kuumasta rantahiekasta. Vaikka lomamatka olisi todella helppo kustantaa lainalla, kuinka mukavaa on maksella monen tuhannen euron kulutusluottoa takaisin vielä kolme vuotta loman viettämisen jälkeen?

Jokaisella pitäisi olla oma hätävarakassa

Lainojen korot ja kulut voivat tehdä kuukausittaisen lainanlyhennyksen maksamisesta haastavaa. Korkeat korot ja jopa 150 euron vuosikulut eivät ehkä kavahduta vielä siinä vaiheessa, kun lainaa haetaan, mutta ensimmäisen kuukausilyhennyksen osuessa kohdalle voi itse kullakin mennä luu kurkkuun.

Lainan ottamista voi välttää hätävarakassan säästämisellä. Säästäminen on haastavaa, jos budjetti on tiukalla, mutta säästötilillä oleva pehmike voi auttaa tiukan paikan tullen. Jos oma budjetti on niin tiukalle vedetty, että säästöön ei jää pennin latia, on syytä napata kynä ja paperi ja suunnitella budjetti uusiksi.

Budjetin suunnitteleminen ei ole niin vaikeaa kuin luulisi

Oman budjetin suunnitteleminen on yksi tärkeimmistä asioista talouden hallinnassa. Budjetti suunnitellaan niin, että paperille tai digitaaliselle dokumentille listataan ensin kaikki omat tulot (niin palkkatulot kuin pääomatulot), jonka jälkeen siihen listataan kaikki omat menot yksi kerrallaan. Menoissa tulee ottaa huomioon niin suuret pakolliset kulut (kuten vuokra ja vakuutukset) kuin pienet juoksevat kulut (kuten erinäiset impulsiiviset ostokset ja bussikortin maksaminen).

Yksinkertainen totuus on se, että jos menot ylittävät tulosi tai näiden kahden välinen erotus on vain muutaman kympin, on aika järjestellä budjetti uudelleen ja miettiä, mistä voi säästää.

Kun rahaa jää säästöön kulujen maksamisen jälkeen, sen voi asettaa sivuun erilliselle säästötilille ja säästää vaikka pahan päivän varalle. Lainan ottaminen ei enää tule niin todennäköiseksi ja yllättävät kulut voi kattaa jopa omasta pussista.